Waarom stijgt de premie van de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering?

Waarom stijgt de premie van een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering terwijl het aantal schadeclaims niet per se toeneemt? Wij vroegen het aan Daniëlle Putman van verzekeraar MSIG Europe. Als Manager Claims Casualty weet zij hoe complex de afhandeling van een claim kan zijn en kan zij uitleggen waarom de premies stijgen. 

Wat gebeurt er achter de schermen bij een schadeclaim?

Hoe een aanspraak op de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering wordt behandeld, hangt van het type claim af. Gaat het bijvoorbeeld om lichamelijke verwondingen of psychische problemen, dan is er sprake van letselschade. In principe draagt ieder zijn eigen schade, maar in sommige gevallen is een andere partij aansprakelijk te stellen. Voorbeelden hiervan zijn verkeersongevallen of arbeidsongevallen, maar het kan ook om een andere aansprakelijkheid richting een derde gaan.  

Wordt een partij aansprakelijk gesteld, dan meldt die dat bij de verzekeraar of een tussenpersoon als Aon. Die meldt de schade vervolgens bij de verzekeraar. Als dat MSIG Europe SE is, en het gaat om letselschade, komt het verzoek om dit in behandeling te nemen en de claim af te handelen bij de afdeling Liability Casualty terecht.  

Daniëlle: “Met ons ijzersterke team van ervaren deskundigen achterhalen we feiten en omstandigheden. We willen weten wat er is gebeurd en hoe dat is gegaan. Minstens zo belangrijk is het contact met het slachtoffer of diens belangenbehartiger. Dat gesprek begint altijd met medeleven voor wat er is gebeurd. Vervolgens vragen we hoe het gaat en welke schade er al zichtbaar of bekend is. Daarna leggen we uit hoe het proces verder werkt.” 

Als alle feiten en omstandigheden duidelijk zijn, kan MSIG Europe beoordelen of de verzekering dekking biedt, of de verzekerde hiervoor aansprakelijk is en in hoeverre de schade ook op andere partijen te verhalen is. Daarna wordt de schade begroot. Dat is makkelijker gezegd dan gedaan. Daniëlle: “Als het uitdeuken van je auto 700 euro kost, dan is het schadebedrag duidelijk. Maar een letselschadevergoeding moet iemand terugbrengen in een situatie alsof het ongeval niet heeft plaatsgevonden. Dat is pas vast te stellen als iemand hersteld is, of niet meer verder kan herstellen. Dat kost tijd en is complex.” 

Lees ook: Mijn bedrijf is aansprakelijk gesteld, wat nu?

Afhandeling vraagt inbreng van veel partijen

De afhandeling van een letselschadedossier neemt tijd in beslag en er zijn veel partijen bij betrokken. Daniëlle: “We hebben al snel met tien tot vijftien partijen te maken. Dat begint met onze eigen contactpersoon bij een partij zoals Aon. Het slachtoffer heeft tegenwoordig meestal een belangenbehartiger. Daarnaast hebben we te maken met de behandelend arts en medisch specialist. Om de privacy te waarborgen en de medische informatie te duiden, maken zowel wij als de belangenbehartiger gebruik van medisch adviseurs.” 

Het advies van deze partijen wordt soms aangevuld met externe medische expertise. Dat is bijvoorbeeld nodig om vast te stellen of letsel aan het ongeval te koppelen is, of om een toekomstprognose te krijgen. Een schaderegelaar bezoekt het slachtoffer en de belangenbehartiger om het herstelverloop en de kosten te bespreken. Voor re-integratie wordt een arbeidsbemiddelaar ingezet en soms zijn herstel- en zorgcoaches nodig. Ingewikkelde schades, zoals verminderde toekomstige inkomsten als gevolg van het ongeval, worden door een rekenkundig expert vastgesteld.

Waarom blijven de kosten stijgen? 

Een toename van het aantal betrokken partijen en stijgende loonkosten hebben een impact op de premies. Door onderbezetting in de medische wereld lopen behandeltermijnen op, wat terugkomt in de kosten. Tegenwoordig komt ook vaker een psychisch aspect terug in de dossiers. Het beoordelen en het herstel van psychische klachten kan complexer zijn en meer tijd in beslag nemen, waardoor dossiers langer lopen. 

De toename van de buitengerechtelijke kosten (BGK) heeft ook een weerslag op de premies. Met BGK worden de belangenbehartigers vergoed. Daniëlle: “De BGK is onderdeel van de persoonlijke schade van een slachtoffer. Wij betalen de redelijke kosten hiervoor als onderdeel van de schade. Bij het eerste contact sturen we altijd een folder op waarin we wijzen op betrouwbare partijen zoals belangenbehartigers die LSA-advocaat zijn of die zijn aangesloten bij het Nationaal Keurmerk Letselschade. De keuze voor een belangenbehartiger ligt volledig bij het slachtoffer.” 

Naast de gestegen BGK, stijgt de totale schadesom ook door een oplopend verlies aan verdienvermogen. Dat komt onder meer door de toename van het aantal zzp’ers. Daniëlle: “Als een zzp’er zonder AOV uitvalt, is dat een fors schadecomponent. Dat zien we de laatste jaren steeds vaker gebeuren.” 

 

 

Secuur, juist en afgewogen werken

Een letselschadedossier heeft een lange looptijd, vereist inbreng van verschillende experts en de uiteindelijke schadekosten lopen de laatste jaren op. Een verzekeraar moet bij aanvang van het dossier een bedrag reserveren om de uiteindelijke claim te kunnen betalen. Een toename van de schadelast over de gehele portefeuille leidt er doorgaans toe dat verzekerden dit terugzien in de hoogte van de premie van de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. 

Daniëlle: “De meeste mensen zien alleen de premie stijgen, of merken dat het afhandelen van een claim lang duurt. Daarom is het zo belangrijk om te laten zien hoe complex de afhandeling van een dossier kan zijn. Als verzekeraar willen wij ook gewoon de schade afhandelen. Maar het systeem dat nodig is om iedere claim secuur, juist en afgewogen te beoordelen, moet wel goed gevolgd worden. Daar heeft iedereen belang bij.” 

Hoeveel betaalt u voor uw bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering?

Staat de premie van uw bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering in verhouding tot de risico’s? In ons verzekeringsadvies reserveren we ook ruimte voor toelichting op de premiekosten.

Benieuwd hoe een premiestijging tot stand komt? Wij leggen het u uit in de onderstaande video.

Heeft u na het bekijken van de video nog vragen? Neem contact op met uw Aon-adviseur. Wij staan voor u klaar.