Alles wat u moet weten over een WGA-hiaatverzekering

Wanneer een werknemer ziek wordt en daardoor (deels) niet kan werken, heeft dat grote financiële gevolgen. Als werkgever moet u het salaris doorbetalen gedurende twee jaar. Daarna kan de werknemer in de Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten (WGA) terechtkomen. Dit kan zorgen voor een grote inkomensterugval. Met de WGA-hiaatverzekering kunt u uw werknemers beter verzekeren. 

Wat is een WGA-hiaatverzekering? 

Als een werknemer minimaal 24 maanden ziek blijft, krijgt hij vervolgens een uitkering van het UWV. De werknemer komt na 2 jaar ziekte in de WIA terecht. Afhankelijk van een keuring wordt er vastgesteld voor hoeveel procent de werknemer arbeidsongeschikt is. Het hangt van de mate van arbeidsongeschiktheid of de werknemer in de WGA terecht komt. Als de werknemer toch nog voor een bepaald deel kan werken, ontstaat er een hiaat. Het inkomen kan namelijk sterk dalen. Deze zogenaamde WGA-hiaat is te verzekeren. De WGA-hiaatverzekering vult dat verschil aan, zodat u het financiële tekort voor uw werknemer opvangt. 

Waarom een WGA-hiaatverzekering? 

Hoelang een werknemer ziek blijft, is vooraf niet te voorspellen. Vaak zijn werknemers binnen een paar dagen weer aan het werk, maar het kan ook anders lopen. Bij volledige en blijvende arbeidsongeschiktheid krijgen zij uiteindelijk een zogenaamde IVA-uitkering. Het is slechter geregeld voor werknemers die gedeeltelijk en/of tijdelijk arbeidsongeschikt raken. De terugval is namelijk erg groot terwijl de vaste lasten van de werknemer gewoon door blijven lopen. Dit kan financiële problemen opleveren. 
 
Wanneer werknemers voor bijvoorbeeld 50% arbeidsongeschikt zijn, krijgen zij slechts een klein deel van het inkomen dat ze gewend zijn. Dit kan zorgen voor een aanzienlijk inkomensverlies. Een WGA-hiaatverzekering voorkomt deze vrije val van het inkomen van werknemers. Het aanbieden van zo’n verzekering getuigt bovendien van goed werkgeverschap. U toont daarmee aan dat u zich betrokken voelt bij het financiële welzijn van uw medewerkers. 

Wat zijn de voor- en nadelen van een WGA-hiaatverzekering? 

Voordat u een dergelijke verzekering afsluit, moet u eerst de voordelen en de nadelen tegen elkaar afwegen. In een persoonlijk gesprek met uw adviseur kunnen we voor uw situatie kijken of deze verzekering het overwegen waard is. Toch kunnen we u alvast een aantal algemene voor- en nadelen noemen. 
Voordelen: 

• U weet bij ziekte van werknemers dat het goed geregeld is.
• Het is een goede secundaire arbeidsvoorwaarde.
• Het helpt om de zorg voor zieke werknemers goed te organiseren. 

Nadelen: 

• De premie voor de verzekering kan hoog zijn. U betaalt naast de verzuimverzekering namelijk ook premie voor de wga-hiaat verzekering.
• Het kan soms ingewikkeld zijn om alles te begrijpen, maar we helpen u graag.
• Als uw werknemers gezond blijven of kort ziek zijn, geeft u te veel geld uit. 

Is een WGA-hiaatverzekering verplicht?

De WGA-hiaatverzekering is wettelijk niet verplicht, maar wel aan te raden. Werkgevers mogen zelf kiezen of zij deze verzekering afsluiten of dat zij het risico bij de werknemer laten liggen. Vanuit de geldende CAO kan het afsluiten van deze verzekering wel verplicht zijn. U kunt in uw arbeidsovereenkomst nakijken of de verplichting voor uw bedrijf geldt of u kunt advies inwinnen bij uw adviseur van Aon. 

Hoe werkt de WGA-premie?

De hoogte van de WGA-premie hangt af van de grootte van uw bedrijf en hoe u verzekerd bent. De meeste werkgevers zijn publiek verzekerd via het UWV. Kleine werkgevers betalen dan een vaste sectorpremie. Middelgrote en grote werkgevers betalen (deels) een premie gebaseerd op hun eigen WGA-instroom. De overheid bepaalt de grootte van uw bedrijf op basis van de totale loonsom. 
 
Een werkgever kan ook kiezen voor eigenrisicodragerschap. U betaalt dan geen premie aan het UWV, maar regelt de uitkeringen en re-integratie zelf, en de kosten hiervan kunt u ook weer via ons verzekeren.

Voorbeeld

U bent een middelgrote werkgever met een loonsom van €1,5 miljoen per jaar. U bent verzekerd via het UWV. In dat geval betaalt u een WGA-premie die deels gebaseerd is op de WGA-instroom binnen uw bedrijf in de afgelopen jaren. Als er bijvoorbeeld twee medewerkers langdurig arbeidsongeschikt zijn geworden, kan dit uw premie verhogen. 

Kiest u er in plaats daarvan voor om eigenrisicodrager te worden, dan betaalt u geen premie aan het UWV. U bent dan zelf verantwoordelijk voor de kosten van WGA-uitkeringen en de re-integratie van (ex-)medewerkers. Deze risico’s kunt u eventueel particulier verzekeren.

Over Aon

Aon is een specialist in risicoadvies. Wij helpen werkgevers te begrijpen welke risico’s zij lopen en geven advies over hoe om te gaan met deze risico’s. De risico’s verzekeren is één van de opties, maar we letten ook op preventie. Met onze kennis en ervaring kunnen we ervoor zorgen dat u niet te veel betaalt en toch goed bent verzekerd. 
 
Wilt u weten wat de WGA-hiaatverzekering voor uw bedrijf kan betekenen? Neem dan contact met ons op voor persoonlijk advies!