Is uw bedrijf nog goed verzekerd? Een juiste waardebepaling maakt het verschil

Een goede verzekering begint met de juiste verzekerde bedragen. Toch sluiten deze in de praktijk niet altijd meer aan bij de actuele waarde van gebouwen en inventaris. Daardoor bestaat het risico dat een deel van de schade voor eigen rekening komt. Een waardebepaling helpt dit risico te beperken en zorgt ervoor dat uw verzekeringen beter aansluiten bij de werkelijkheid.

Waarom waardebepaling cruciaal is bij schade

Na een brand, storm of andere grote schade moet uw onderneming zo snel mogelijk weer volledig in bedrijf zijn. Dan is het belangrijk dat de verzekerde bedragen nog aansluiten bij de actuele waarde van uw bezittingen. Bedrijfspanden worden verbouwd of uitgebreid, machines vervangen en de inventaris blijft ook groeien. Ook de bouwkosten zijn in de laatste vijf jaren sterk gestegen. Daardoor kan de werkelijke waarde flink afwijken van het bedrag waarvoor uw bedrijf verzekerd is bij het afsluiten van de verzekeringen.

Voorbeeld

Stel dat uw bedrijfspand jaren geleden verzekerd is voor € 2 miljoen, terwijl nieuwbouw inmiddels € 2,7 miljoen kost. Dan kan grote financiële gevolgen hebben als er een schade ontstaat. Ook de waarde van inventaris verandert voortdurend. Zonder periodieke controle kunnen verzekerde bedragen ongemerkt te hoog of te laag zijn.

Daarnaast is niet altijd de nieuwwaarde bepalend voor de schade-uitkering. Voor veel inventaris geldt dat de dagwaarde door ouderdom en slijtage afneemt. Is de dagwaarde volgens de polisvoorwaarden minder dan 40% van de nieuwwaarde, dan wordt bij schade vaak uitgegaan van de dagwaarde.

Een goede waardebepaling helpt onderverzekering te voorkomen. Een te laag verzekerd bedrag heeft namelijk niet alleen grote financiële gevolgen na een alles verwoestende brand, ook bij een stormschade van duizenden euro’s betaalt u door een te laag verzekerd bedrag een groot bedrag zelf.

Twee hoofdvormen: taxatie versus waardeverslag

Om de waarde van uw gebouwen en inventaris vast te stellen, zijn er grofweg twee mogelijkheden:

• een deskundige taxatie conform artikel 7:960 van het Burgerlijk Wetboek;
• een waardeverslag.

Beide hebben hetzelfde doel, namelijk een betrouwbare waardebepaling maken. Welke vorm het beste past, hangt af van de omvang en complexiteit van uw onderneming, de verzekerde waarden en de gewenste mate van zekerheid.

Voor complexe bepalingen of hogere verzekerde bedragen wordt meestal een taxatie conform artikel 7:960 BW geadviseerd.

Deskundige taxatie conform artikel 7:960 BW

Een taxatie conform artikel 7:960 BW biedt de meeste zekerheid. Een onafhankelijke deskundige stelt de waarde van uw gebouwen en inventaris vast en legt deze vast in een taxatierapport. Deze waarde vormt bij een schade het uitgangspunt voor de schadeafwikkeling. Daardoor is er veel minder ruimte voor discussie over de waarde op het moment van de schade.

In het taxatierapport staat duidelijk beschreven hoe de waarde van uw gebouwen en inventaris is vastgesteld. Voldoet het rapport aan de geldende voorwaarden, dan wordt het door verzekeraars geaccepteerd. Daarnaast heeft een taxatie een vaste geldigheidsduur, namelijk vaak zes jaar voor gebouwen en drie jaar voor inventaris.

Een taxatie kost meer tijd en is duurder dan een eenvoudige waardebepaling. Daar staat tegenover dat u vooraf meer zekerheid heeft en de kans op discussies tijdens de schadeafhandeling aanzienlijk kleiner is. De waardebepaling is namelijk bindend voor beide partijen, het geeft u een wettelijke bescherming.

Waardeverslag: eenvoud met beperkingen

Niet iedere situatie behoeft een uitgebreide taxatie. Een waardeverslag kan een passend alternatief zijn. Hierbij wordt de waarde op een eenvoudigere manier vastgesteld, vaak op basis van beschikbare gegevens en soms grotendeels op afstand. Een waardeverslag is doorgaans sneller beschikbaar en goedkoper.

Een belangrijk verschil is dat een waardeverslag niet dezelfde wettelijke status heeft als een taxatie conform artikel 7:960 BW. De zekerheid hangt daarom sterker af van de afspraken in de polis. Is bijvoorbeeld een garantie tegen onderverzekering opgenomen, dan kan een waardeverslag ook goede bescherming bieden. Een aanvullend nadeel is dat het waardeverslag geen vaste geldigheidsduur.

Een waardeverslag is daarmee een praktische en kostenbewuste oplossing, maar biedt doorgaans minder zekerheid dan een deskundige taxatie. Het biedt meer ruimte voor discussie nadat schade is ontstaan.

In de praktijk: hoe Aon en Lengkeek waardebepaling regelen

Twijfelt u of uw verzekerde bedragen nog aansluiten bij de actuele situatie? Bespreek dit dan met uw Aon-adviseur. Samen beoordeelt u welke objecten in aanmerking komen voor een waardebepaling en welke methode het beste past.

Een waardebepaling verloopt doorgaans in de volgende stappen:

1. Inventarisatie – Samen met uw Aon-adviseur wordt bepaald welke gebouwen en inventaris in aanmerking komen voor een taxatie of waardeverslag.
2. Taxatie of waardeverslag – Aon kan hiervoor Lengkeek inschakelen. Uiteraard bent u niet verplicht hiervan gebruik te maken. In overleg kunt u ook kiezen voor een andere erkende taxateur.
3. Opname en rapportage – De taxateur beoordeelt de gebouwen en inventaris en legt de vastgestelde waarden vast in een taxatierapport of waardeverslag.
4. Actueel houden – Na afloop van de geldigheidsduur of wanneer uw onderneming verandert, bijvoorbeeld door een verbouwing of uitbreiding, wordt beoordeeld of een hertaxatie of actualisatie nodig is.

Controleer of uw waardebepaling nog actueel is

Een waardebepaling is geen eenmalige actie. Door verbouwingen, investeringen en prijsontwikkelingen kan deze na verloop van tijd niet meer aansluiten bij de werkelijke waarde van uw bezittingen. Daarom is het verstandig om periodiek te beoordelen of de verzekerde bedragen nog actueel zijn.

Uw Aon-adviseur kan samen met u beoordelen of een hertaxatie conform artikel 7:960 BW wenselijk is of dat een waardeverslag voldoende aansluit bij uw situatie. Zo verkleint u de kans dat pas na een schade blijkt dat uw verzekering niet meer aansluit bij de werkelijke waarde.